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交5万退5千,为啥退保扣这么多钱? 保险退保扣多少钱

发布时间:2019-09-08 14:00 来源:大猫财经点击 :
交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?
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原文标题:交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?
原文发布时间:2019-07-31 07:09:35
原文作者:大猫财经。
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交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?

作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

买错了保险想退保是常有的事儿,猫妹之前就提醒过大家,不要盲目退保,退保也退不了几个钱,交5万最后能退个5千都是好的。

有猫友问,为啥退保扣这么多钱?因为退保退的不是保费,是现金价值。

01 啥是现金价值?

从字面意思理解,现金价值就是你的保单现在值多少钱。想要退保的时候,体现的就是能拿回多少钱。

《保险法》第四十七条 投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

但是退保也分情况的,犹豫期(一般是15天左右)内,退保是退还已交的保费,可能要扣一点工本费,而犹豫期后,退保退还的就是保单的现金价值了。

交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?

一般一些长期的险种,比如重疾险、寿险,才会有现金价值,而短期险种,比如医疗险、意外险,通常是没有现金价值的,这类险种退保是按天计算保费的。

保险合同里会有一个现金价值表,明确列出了每一年的现金价值。

比如百年康惠保旗舰版的保单样本中的这张表:

交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?

被保险人年龄为33岁,保额为30万,保险期间为终身,每年缴费3083元,缴费期是30年,当缴费满1年时,现金价值是231.90元,满10年时,现金价值是16510.80元,而这时候她已经交了30830元的保费了,退保肯定是不划算的。

为什么会出现这种情况呢?因为现金价值的计算是,已交的保费扣除保险公司运营成本的分摊,销售人员的佣金,还有保险公司承担这段时间的保障责任所需要的保费,剩下的保费加上这段时间的利息才是当年的现金价值,而缴费前期利息不会很多,所以现金价值也不高。

02 现金价值的变动是个抛物线

从上面的现金价值表可以看出,随着缴费越来越久,现金价值也越来越高,缴费满46年时,现金价值最高,是98133.60元,而后因为我们年龄大了,患病的风险越来越高,保险公司承担保障责任所需要的保费也越来越多,现金价值又逐渐降低,直至为0。

现金价值的变动就像一条抛物线,前期很低(有的保险前两年现金价值可能为0),然后逐渐升高,到达一个顶点后,再逐渐降低。

所以,我们大概就能算出什么时候退保是比较划算的。还是以上面的那张现金价值表为例,猫妹把不同年度的现金价值和已交保费(缴费期是30年,所以从第31个年头开始,不需要再交保费了,已交保费均为92490元)进行比较,算了一下退保的收益率:

交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?

(1)可以看到,前几年现金价值很低,远远低于保费,这时候退保肯定是不划算的;

(2)直到缴费第38个年头时,现金价值和保费基本持平,也就是说,被保险人71岁的时候退保,基本上可以把已交的保费拿回来;

(3)第46个年头时现金价值最高,退保的收益率也最高,为6.10%,也就是说,被保险人79岁的时候再退保,从收益率的角度来看是最划算的。

03 保终身现金价值是加分项,定期无需看重现金价值

从上面可以看到,即使是消费型保险,也不是完全不返还任何钱的,只不过是要通过退保的方式。

一些定期的险种,比如预算有限,买保障至70岁大重疾险,又比如定期寿险,它们的现金价值很低,基本上是永远不会超过保费的,所以我们无需看重现金价值,还是要看重提供的保障。

而像上面演示的,是一款保障终身的重疾险,这类险种大概在缴费40年左右,现金价值会超过已交的保费,这时候退保,基本上是可以退回已交的保费的,又有储蓄的功能,所以买保终身的,现金价值是个加分项。

需要提醒大家的是,退保之后,保障自然也就终止了,而这时候我们大概已经七八十岁了,正是容易得大病的时期,所以退保仍然要慎重。

当然,难免会买到比较坑的产品,就是想退保,这时候我们就要查一查现金价值,看看退保划不划算,还要考虑很多其他的因素,详细的可以看这篇《买错保险不可怕,这些骚操作才可怕》。


原文标题:交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?
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原文作者:大猫财经。

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